住宅ローンの「条件変更」
住宅を購入した際には、支払えるはずであった住宅ローンも、年数と共にライフスタイルが変化し、教育費の支払いやリストラ、給料カットなど様々な事情で支払いが難しくなってくる場合があります。このようなときには、返済期間や返済方法を変える条件変更を利用したいですね。
高利な借金をする前に、返済条件変更という方法があることを思い出してくださいね。ただし、民間ローンでは一般的に、繰り上げ返済以外の条件変更は扱っていないのですが、公庫や年金融資では手数料を払うことで可能になるようです。
「返済期間の変更」
返済期間を短縮したり延長したりします。しかし、短縮する場合は、資金に余裕があると思っても、毎月の返済額が増えてしまい、思ったよりも負担に感じることが多くなってしまうこともありますからよく考えましょう。
延長の場合は、毎月の負担は軽くなりますが、支払い期間は長くなります。最初から３５年のローンを組んでしまうより、支払い途中で３５年に変更するほうが、元金の減り方が早いので負担は軽くなります。例えば、共働きの場合は、子供ができるまで期間を短めに設定し、出産後に期間を延長すると良いと思います。
「返済額の変更」
毎月の返済に余裕があれば増額し、返済が苦しい場合は減額など、家計事情に合わせて変更できます。
「ボーナス時払いの変更」
ローンを開始した時期よりもボーナスが減額になった場合などにボーナス時払いの有無や金額を見直すことができます。
「返済方法の変更」
住宅ローンの返済方法には、大きく分けて、毎回一定額を返済していく「元利均等返済」と、だんだん返済額が減っていく「元金均等返済」がありますが、この返済方法を変更することができます。最初は共働きだから沢山返済できるけれど、子供ができたら奥様が退職されるという場合などは、元金均等を選んでしまうと返済負担が重い時期が長くて大変かもしれません。このようなときに元利均等返済に変更し、収入が多い時期に繰り上げ返済などを行い、利息負担を抑えるという方法もできます。
「完済」
相続などにより、お金が沢山用意できたとき、ローン残額を一括返済できます。
このように、住宅ローンは条件変更をすることができます。その時々に見合った方法で、家計に負担の少ない一番最適である方法を考えつつ、なるべく早く返済できるようにがんばりましょう。
